El banco explica que la mejora de este resultado está fundamentada en un aumento del margen bruto --impulsado por el incremento de un 5,1% de las comisiones netas-- y en una disminución de los gastos de explotación del 2,5%, así como en unas reducidas necesidades de saneamientos. También mejoran los ingresos por dividendos, los resultados de operaciones financieras y otros resultados netos de explotación.
Asimismo, en este período destacan el incremento del crédito y de las nuevas operaciones de financiación crediticia; el crecimiento de los recursos vista y fuera de balance; la disminución de los activos no productivos, a la vez que se mantienen los elevados niveles de cobertura; el mantenimiento de los altos niveles de solvencia, y los "altos y holgados" niveles de liquidez.
La compañía destaca los "elevados niveles de generación de resultados" mantenidos en los nueve primeros meses de 2019, motivados por factores como "la mejora del margen bruto, la disminución de los gastos de explotación en el marco de una política de mejora de la eficiencia, y unas reducidas necesidades de saneamientos, motivadas tanto por la reiterada caída del volumen de activos no productivos como por los altos niveles de cobertura existentes".
El margen bruto sube un 6,8% respecto a septiembre de 2018, debido al impulso de los ingresos por comisiones --que crecen el 5,1%--, los ingresos dividendos, los resultados de operaciones financieras y otros resultados netos de explotación.
Otro factor relevante en la evolución de los resultados es la reducción de los gastos de explotación, del 2,5% en relación con el mismo período de 2018. Esto propicia que el margen de explotación antes de saneamientos suba un 22,9%, alcanzando los 331 millones de euros a cierre de septiembre.
En los nueve primeros meses de 2019, el Grupo Unicaja Banco ha mantenido unas reducidas necesidades de saneamientos, si se tiene en cuenta que ha anticipado en el tercer trimestre el reconocimiento de los gastos de reestructuración pendientes por unos 40 millones.
El coste del riesgo de crédito recurrente y los saneamientos de adjudicados se mantienen en "niveles bajos", y la rentabilidad sobre recursos propios (ROE) se situó a cierre de septiembre en el 5,4%.
ACTIVIDAD COMERCIAL
En relación a la actividad comercial, el crédito no dudoso --sin incluir adquisiciones temporales de activos (ex-ATA)-- ha crecido un 3,5% interanualmente y un 3,3% en lo que va de ejercicio, con crecimientos tanto en el sector privado como público. Además, las formalizaciones de préstamos han aumentado un 38%, hasta 3.490 millones de euros, en los nueve primeros meses sobre el mismo período de 2018.
En el caso de empresas, el crecimiento de las formalizaciones fue del 16%, mientras que en particulares fue del 10%. Dentro de este último segmento, las nuevas concesiones crecen un 2% en hipotecas y un 34% en créditos al consumo y otros.
Además, en los nueve primeros meses se han formalizado nuevas operaciones de préstamo a administraciones públicas por importe de 716 millones, frente a 89 millones a septiembre de 2018.
El volumen de recursos administrados por el Grupo --sin ajustes por valoración-- alcanzó los 55.025 millones de euros, de los que 50.258 corresponden a recursos de clientes minoristas.
Este tipo de recursos de clientes prácticamente se mantienen en el ejercicio (-0,2%), si bien mejoran los recursos con menor coste y aquellos generadores de mayor rentabilidad, como son los saldos a la vista y los recursos de fuera de balance, que crecen ambos un 3,2% en el año.
Los recursos fuera de balance se han visto impulsados, particularmente, por el "buen comportamiento" de los seguros de ahorro (+8,4%) y de los planes de pensiones (+3,2%) en lo que va de año.
ACTIVOS NO PRODUCTIVOS
Asimismo, la "reiterada" reducción de los activos no productivos (NPAs) --dudosos más adjudicados inmobiliarios-- ha permitido a Unicaja Banco superar el objetivo de saldo total de activos no productivos fijado para 2020.
Así, a cierre de septiembre, los activos no productivos, considerando los 200 millones de las ventas de carteras pendientes de registro contable, han caído en 1.378 millones (-35,4%) en los últimos doce meses, con descensos del 38,2% en los activos dudosos y del 31,8% en los adjudicados.
El saldo de activos dudosos del Grupo, a cierre del tercer trimestre, disminuyó hasta los 1.573 millones --1.373 millones con la venta pendiente de cierre--, y el de inmuebles adjudicados, hasta los 1.138 millones. La caída de dudosos se traduce en una bajada de la tasa de morosidad de 2,8 puntos porcentuales (p.p) en los últimos doce meses, hasta situarse en el 4,7%.
Igualmente, la cobertura de los activos no productivos se situó en un 57% al cierre de septiembre, siendo la de los riesgos dudosos del 52% y la de los inmuebles adjudicados del 63%.
Así, el saldo de activos no productivos, netos de provisiones, se situó en 1.177 millones, y representa un 2,1% de los activos del Grupo a cierre de septiembre, frente al 2,8% de un año antes.
SOLVENCIA Y LIQUIDEZ
En términos de solvencia, a finales de septiembre, el Grupo Unicaja Banco presentaba una ratio de capital ordinario de primer nivel (CET1) del 15,4%, y de capital total del 15,6%, "entre las más altas del sector".
En términos de 'fully loaded' --según el cómputo una vez finalizado el período transitorio para la aplicación de la normativa de solvencia--, Unicaja Banco cuenta con una ratio CET1 del 13,8%, y de capital total del 14%.
Estos niveles superan los requisitos establecidos por el BCE en el marco del Proceso de Revisión y Evaluación Supervisora (SREP) para 2019, que sitúan la ratio CET1 para Unicaja Banco en el 8,75% y la de capital total en el 12,25%.
Así, el Grupo cuenta con un superávit de 665 puntos básicos sobre los requerimientos de CET1, equivalente a 1.563 millones, y de 335 puntos básicos sobre los requerimientos de capital total, equivalente a 788 millones.
Además, la ratio Texas --que mide el porcentaje que representan los activos dudosos y adjudicados respecto del agregado de capital y provisiones de dudosos y adjudicados-- mejoró hasta el 49,9%, tras una reducción interanual de 13,4 p.p. y de 11,3 p.p. respecto al cierre de 2018.
Por otro lado, los activos líquidos disponibles --deuda pública en su mayor parte-- y descontables en el BCE, netos de los activos utilizados, se elevan, a septiembre, a 12.767 millones de euros, lo que representa un 22,9% sobre el balance total del Grupo.
Asimismo, los recursos de clientes con los que se financia la entidad superan su inversión crediticia, como refleja la relación de los créditos sobre los depósitos ('loan to deposit', LTD), que se sitúa en el 75,2%.
PLANES DE TRANSFORMACIÓN Y DE DINAMIZACIÓN COMERCIAL
Durante el tercer trimestre, Unicaja Banco ha continuado con el desarrollo y cumplimiento de su Plan de Negocio 2017-2020, dentro del que se incluyen los planes de transformación y de dinamización comercial.
Así, la entidad da cobertura a las soluciones de pago móvil más extendidas desde que en julio se llevara a cabo la incorporación de Samsung Pay y Google Pay, los sistemas de pagos móviles que permiten realizar compras mediante dispositivos de Samsung y Android.
Por otra parte, el 30 de julio tuvo lugar la Junta General Extraordinaria de Accionistas, que aprobó el nombramiento de Ángel Rodríguez de Gracia como consejero ejecutivo, de cara a su designación como consejero delegado de Unicaja Banco, aprobada el 28 de junio por el consejo de administración, y cuya incorporación ya se ha hecho efectiva.